कम उम्र में अपने सपनों का घर खरीदने के लिए 10 स्मार्ट टिप्स|
यदि आप कम उम्र में घर खरीदने का प्लान बना रहे हैं तो आपको कुछ जरूरी बातें ध्यान में रखना होगा। जानकारी रखना और आर्थिक अनुशासन बनाए रखना घर खरीदने का सबसे सरल उपाय है|
वैसे नियमों के दिन गए कि आप जब “सेटल” (आप शादीशुदा हैं और आपके बच्चे हैं) हो जाओगे तभी आपको अपने घर खरीदने का प्लान बनाना शुरू करना चाहिए| आप जैसे कई युवा अपने घर खरीदने के सपने को पूरा करना एक उपलब्धि की तरह देखते हैं| जब आपके जीवन के सबसे बड़े निवेश की बात आती है तो जल्दी शुरुआत करना बढ़िया होता है| ऐसे भी कुछ लोग हैं जो घर खरीदने को एक बड़े निवेश की तरह देखते हैं|
2019 में हुए एक survey में जब 1800 salaried लोगों से जानकारी ली गई, तो पता चला की लोगों की सबसे बड़ी ख्वाहिश एक घर खरीदना होता है|
जल्दी घर खरीदने के कुछ फायदे हैं: या तो आप अपने कामकाजी जीवन का एक बड़ा हिस्सा किराए के संकट से मुक्त कर लेते हैं, या घर एक सराहनीय संपत्ति के रूप में शानदार रिटर्न प्रदान करता रहता है।
यदि आप इसे किराए पर देने की योजना बना रहे हैं तो आप इसे extra income का एक बड़ा स्रोत बना सकते हैं (और अपने लोन EMI के बोझ को कम कर सकते हैं)। कहा जा रहा है, अगर आप कम उम्र में घर खरीदने का प्लान बना रहे हैं तो आपको कुछ जरूरी बातों को ध्यान में रखना होगा। आइए जानते है क्या है ये जरूरी बातें-
1. डाउन-पेमेंट फंड के लिए अपने खर्चों में अनुशासन रखे
अपने खर्चों में अनुशासन रखने से आप सही समय पर अपना होम लोन का डाउन-पेमेंट कर सकेंगे। आपको अपनी जेब से एक घर पर डाउनपेमेंट का भुगतान करना होगा। डाउन-पेमेंट की राशि आपके घर के मार्केट वैल्यू के 10% से 25% के बीच कहीं भी हो सकता है। अगर 2HK अपार्टमेंट की कीमत लगभग 50 लाख रुपये है, तो डाउनपेमेंट 5 लाख रुपये से 12.5 लाख रुपये के बीच होगा।
अपना डाउन-पेमेंट फंड बनाने के लिए, cost-cutting शुरू करें, फिजूलखर्ची से बचें, अपने कर्ज चुकाएं और अपने इंकम को बढ़ाने का प्रयास कर सकते हैं। आइए इस बात को और अच्छे से समझते है:
2. अपने बजट पर टिके रहें
आपकी पूरे महीने की इंकम का अधिकतर हिस्सा कहाँ जाता है? किराए पर, किराने का सामान, बाहर खाना खाने, खरीदारी, या मनोरंजन पर? अपने खर्चों का हिसाब रखना शुरू करें। आप अपने खर्चों की अलग-अलग category बनाए और समझे कि आप अपना पैसा कैसे खर्च कर रहे हैं और फिर बजट बनाएं।
इस डिजिटल युग में, आपको कुछ भी मैन्युअल रूप से करने की आवश्यकता नहीं है। बजट सेट करने में आपकी मदद करने के लिए कई ऐप मौजूद हैं। आप अपनी आय की तुलना खर्चों से कर सकते हैं और ट्रैक कर सकते हैं कि आप अपना पैसा कैसे खर्च करते हैं।
यह आपको फालतू के खर्चों में कटौती करने और अपने डाउन-पेमेंट के लिए बचत करने में मदद कर सकता है। आपको अपने lifestyle के खर्चों को पूरी तरह से काटने की ज़रूरत नहीं है, बस उन्हें ट्रिम कर दें।
उदाहरण के लिए, यदि आप फिलहाल महीने में 10 बार बाहर का खाना खा रहे हैं, तो इसे घटाकर 5 या 6 कर दें और कुछ पैसे बचाएं। इसी तरह, घर पर खाना पकाने के लिए ‘ब्रांडेड’ किराने का सामान खरीदने के बजाय, ‘हाउस ब्रांड’ या जेनेरिक पर स्विच करने पर विचार करें जो सस्ता हो सकता है। महंगे जिम सब्सक्रिप्शन को छोड़कर, घर में exercise करें, कहीं बाहर जाने पर पब्लिक ट्रांसपोर्ट का इस्तेमाल करे (यदि मुमकिन हो तो साइकिल का इस्तेमाल करें)|
3. अपने सपनों के घर पर रिसर्च करें
हम सभी एक घर के मालिक होने का सपना देखते हैं, लेकिन क्या आपने अभी तक अपने घर के बारे में कुछ तैय किया है? क्या आप एक अपार्टमेंट, या एक स्वतंत्र घर खरीदना चाह रहे हैं? आपको कितने बेडरूम चाहिए? आप किन सुविधाओं के लिए भुगतान करने को तैयार हैं – कार पार्किंग, स्विमिंग पूल, क्लब हाउस? यह कहाँ स्थित होगा – शहर के बीचोबीच या बाहरी इलाके में?
एक घर की लागत ऊपर दिए गए सभी (और कई) कारणों के आधार पर तैय होती है। उदाहरण के लिए, यदि आप 1000 Sq. ft. का घर लेना चाहते हैं, तो शहरी क्षेत्र के मुकाबले बाहरी इलाके में आपका कम खर्च होगा। इन चीजों को जानने का मतलब है कि आपको पता चल जाएगा कि आपको कितनी बचत करनी है।
हालांकि, ऐसा बजट सेट करना जरूरी है जो आपकी वर्तमान के चुकाने की क्षमता से मिलता-जुलता हो। कई बार कई लोग एक ऐसा घर खरीद लेते है जो उनके बजट से बाहर होता है, और बाद में EMI चुकाने मैं बहुत सारी दिक्कतें आती हैं|
4. सिर्फ बचत न करें – निवेश करें
यदि आप अपने अधिक आय को अलग से अपने बचत खाते में रखते है, तो इससे आपको कुछ खास रिटर्न नहीं मिल सकता है। इसे निवेश करें। आइए दोस्तों, निवेश करने की कुछ तरीकों की तुलना करके इसे समझते हैं|
एक बचत खाता से आपको अधिक से अधिक 4% प्रति वर्ष ब्याज मिलेगा। एक Fixed Deposit (FD) खाता से आपको अधिक से अधिक 6% -8% प्रति वर्ष तक ब्याज मिलेगा। एक Recurring Deposit (RD) खाता से आपको अधिक से अधिक 7% -8% प्रति वर्ष तक ब्याज मिलेगा । वहीं यदि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आपको 10% से 15% (या इससे भी अधिक) रिटर्न मिल सकता हैं|
FD और RD में कोई जोखिम नहीं होता हैं, यानी वे शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव से प्रभावित नहीं होते हैं। हां, म्यूचुअल फंड जोखिम भरे होते हैं और बाजार की स्थितियों पर निर्भर होते हैं, लेकिन उनमें लंबे समय में महंगाई को मात देने की क्षमता होती है।
यह एक बड़ा फायदा हो सकता है क्योंकि आप कल के घर के लिए आज की बचत कर रहे हैं। महंगाई की वजह से कल उसी घर की कीमत ज्यादा होगी। तो, ज्यादा जोखिम = ज्यादा इनाम। साथ ही, आमतौर पर आप जितने कम उम्र के होते हैं, आपकी कम जिम्मेदारियों के कारण आप उतना ही अधिक जोखिम उठा सकते हैं।
5. भविष्य की ईएमआई के लिए पैसे अलग रखें
होम लोन के बिना घर खरीदना आज नामुमकिन सा लगता है, और होम लोन सस्ते नहीं होते। आपको हर महीने ईएमआई का भुगतान करना होगा, और यह आपके द्वारा वर्तमान में भुगतान किए जा रहे किराए से कहीं अधिक होने की संभावना है।
इसलिए, यह तैय करने के लिए ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें, ताकि आपको पता हो की अपने होम लोन को चुकाने के लिए हर महीने कितनी राशि अलग रखनी पड़ सकती है।
एक बार जब आपके पास एक स्पष्ट आंकड़ा हो, तो यह एक अच्छा विचार हो सकता है कि आप अपनी ईएमआई चुकाना शुरू करने से पहले ही हर महीने इतनी राशि को अलग रखने के लिए अपनी बचत और निवेश रिटर्न को चैनलाइज़ करना शुरू कर दें। यह एक अच्छा तरीका होगा कि जब ईएमआई सही में शुरू होगी तो आप अपने पैसों की कमी से कैसे निपटेंगे।
6. अन्य खर्चों के लिए तैयार रहें
डाउन-पेमेंट के अलावा, अन्य कई तरह के खर्चें शामिल हैं। उदाहरण के लिए, स्टांप शुल्क (आपके घर की वैल्यू के 5% से 7% तक), रेजिस्ट्रैशन कोस्ट (कम से कम 1%), memorandum of title deed charges (लोन अमाउन्ट का 0.1%), interior decoration, बिजली कनेक्शन, पानी की सप्लाइ, और ऐसे अन्य खर्चें जैसे- ब्रोकरेज शुल्क, कानूनी शुल्क, घर का बीमा आदि भी हैं।
हालांकि सभी गैर-लोन शुल्कों में सटीक रूप से आंकड़ा बनाना मुश्किल हो सकता है, कम से कम एक अनुमान लगाने का प्रयास करें, और उसके अनुसार प्लान बनाएं (आपकी ईएमआई बचत, जिसकी चर्चा अंतिम बिंदु में की गई है, बहुत मददगार होगी)|
7. अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर (750 से ऊपर) न केवल आपको होम लोन के लिए योग्य बनाता है, बल्कि कम ब्याज दरों के लिए आपकी बातचीत करने की शक्ति को भी बढ़ाता है। होम लोन की लंबी अवधि के कारण, आप सच में ब्याज के रूप में बहुत अधिक भुगतान करते हैं – सच में लोन अमाउन्ट से कहीं अधिक। उदाहरण के लिए, यदि आप 8.7% प्रति वर्ष की दर से 30 साल के लिए 60 लाख रुपये उधार लेते हैं, तो आप 1.09 करोड़ रुपये ब्याज के रूप में चुकाएंगे।
लेकिन अगर खराब क्रेडिट स्कोर के कारण आपसे अधिक ब्याज दर ली जाती है, तो आप बहुत अधिक भरपाई कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपको 10.5% की दर से दिया गया वही लोन 30 वर्षों में कुल 1.97 करोड़ रुपये का ब्याज लगेगा।
इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो आपको कम ब्याज दर मिल सकती है। यदि आपने पहले से कोई लोन लिया है तो उसका भुगतान कर ले, छोटे समय सीमा के भीतर ज्यादा लोन ना ले, अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट के 30% से अधिक खर्च ना करें| इन तरीकों से अपने क्रेडिट रिपोर्ट को सुधारें और अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाएं|
8. होम लोन की तुलना करें
आप जिस तरह का घर खरीदना चाहते हैं, उस पर रिसर्च करने के अलावा, अपने ऑप्शन को कम करने के लिए third-party वेबसाइटों पर होम लोन की तुलना भी करें। ब्याज दरें 8%+ प्रति वर्ष से शुरू होती हैं। और यदि आप फ्लोटिंग रेट लोन चुनते हैं तो आमतौर पर बैंक के MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) से जुड़े होते हैं। fixed ब्याज दरें 9%+ प्रति वर्ष से शुरू होती हैं।
Processing fees (लोन अमाउन्ट का 0.25% से 1%), Pre-Closure Charge (फिक्स्ड-रेट लोन पर 5% तक), और late payment charge जैसे अन्य चीजों पर भी ध्यान दें|होम लोन पैकेज के सभी चीजों की तुलना करने से आपको उधार लेने की सही लागत के बारे में जानकारी मिलेगी।
9. अभी घर खरीदने का अच्छा समय क्यों है
फ्लोटिंग रेट बैंक के MCLR से जुड़े होते हैं। MCLR dynamic है और वर्तमान के macroeconomic conditions के साथ मिलकर बदलता है। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) की रेपो रेट, एक policy rate है जो भारत में सभी लोन और deposit rate को प्रभावित करती है, वही MCLR को भी प्रभावित करती है। रेपो रेट में बढ़ोतरी से MCLR में बढ़ोतरी हो सकती है, जिससे होम लोन की ब्याज दर बढ़ सकती है।
अगस्त 2021 में रेपो दर 4% है, जिसमे अगस्त 2020 से कोई बदलाव नहीं हुआ है। इसने कई बैंकों के MCLR को कम किया है, जिससे होम लोन की ब्याज दरें कम हो गई हैं। इसलिए, यदि आप आज होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो संभावना है कि यह अगस्त 2020 के पहले की तुलना में सस्ता होगा। आने वाले महीनों में ये बढ़ सकता है|
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10. टैक्स बेनेफिट भी है
होम लोन चुकाने में टैक्स की कटौती का लाभ मिलता है। इंकम टैक्स ऐक्ट की धारा 24 के तहत, आप अपने होम लोन पर चुकाए गए ब्याज पर हर एक financial year में 2 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं। और धारा 80C के तहत, आप मूलधन चुकाने पर हर एक financial year में 1.5 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं।
घर खरीदना आसान काम नहीं है, लेकिन प्लान में देरी करना लाभदायक भी नहीं हो सकता है। हां, भविष्य में आपकी आय में वृद्धि होगी, लेकिन अधिक जिम्मेदारियों के कारण आपके खर्च भी होंगे। तो, जानकारी रखें, और अपने पैसे को अच्छी तरह से manage करना सीखें। आपको कुछ बलिदान भी करने पड़ सकते हैं, लेकिन जब आप अपना सपना पूरा कर लेंगे तो आपके सारे बलिदानो का फायदा भी आपको ही मिलेगा|
निष्कर्ष
दोस्तों, इस ब्लॉग में आपको कुछ एहम जानकारियाँ मिली एक घर खरीदने के लिए| मैं आशा करता हूँ की आपको कुछ नया सीखने को जरूर मिला होगा| अगर आपके कोई सवाल है तो नीचे जरूर कमेन्ट करें| आपको यह ब्लॉग पसंद आया है तो आपने दोस्तों के साथ भी शेयर करें| धन्यवाद!
